银行“奇葩”消费贷为何层出不穷

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银行“奇葩”消费贷为何层出不穷
发布日期:2022-03-23 16:37    点击次数:170

  近日,江西九江银行关于“彩礼贷”的宣传引发热议。事实上,特色消费贷款并非新鲜事。随着近年来的一个个消费热点,金融机构也随之推出对应的贷款产品。这些产品存在哪些风险,消费者该如何对待?

  近日,江西九江银行关于“彩礼贷”的宣传引发热议。

  据了解,除了彩礼贷,昆明一陵园与某银行合作推出了“墓地按揭贷”同样引发了讨论。

  银行推出“奇葩”贷引热议

  3月16日,江西九江银行的一张“彩礼贷”的宣传海报在网上流传。

  在“彩礼贷”的海报上显示最高可贷30万,最长可贷一年,年利率低至4.9%。海报中例举了贷款的四种用途,结婚旅行、购车、购买首饰、购家电。申请条件有三条:22周岁及以上;连续工作时间不少于12个月;情侣一方需为行政事业单位正式员工。

  但当用手机扫描宣传海报上的“立即申请”二维码时,页面出现的并非“彩礼贷”而是九江银行个人消费贷产品“手机快活贷—零钱花”。最高贷款金额同样为30万元,年化利率最低至6.3%,最长可达1年。申请条件为包含在24岁到60岁的男性或24岁到55岁的女性,和其他六个条件中满足一个即可。分别为房贷类客户、九江银行代发客户、九江银行AUM客户、九江银行存量易得金客户、公积金用户、信用卡用户。

  九江银行一名客户经理介绍称,“彩礼贷”实际上就是“零花钱”。贷款可以用来买车,也能够用来做彩礼。次日,九江银行一位工作人员明确表示,“这个产品取消了,以后也不会上线。”

  对此,央视网评论称,“彩礼贷”是对社会陋习的煽风点火。把彩礼作为噱头来营销,可谓“剑走偏锋”,无异于对民间陋习的“煽风点火”。彩礼特别是天价彩礼,是很多家庭不可承受之重,将感情关系俗化为金钱关系,抬高婚姻门槛,一度带来不少矛盾。“彩礼贷”看似解决了个人“结不起婚”的痛点,但实则撩拨了社会的痛点。婚后的债谁来背负?这难免带来婚姻矛盾。

  柒财智库高级研究员毕研广认为,彩礼贷本质是消费贷,借款原由不明、用款标的不明。

  从金融业务上来讲,该银行推出的“彩礼贷”,本质上依然是消费贷款,并不是真正的“天价彩礼”分期付款。作为一家金融机构,以此为噱头和营销手段,有些“有损形象”。其本身也与其他“消费贷款”重叠,房贷、车贷、装修贷和旅游贷已比较成熟,“彩礼贷”略显鸡肋,给人一种借款原由不明、用款标的不明的现象。

  同日,有媒体报道称,昆明一陵园与当地银行联合推出“墓地按揭贷”,最高能贷款20万元。该陵园市场部负责人称,此行业特殊,不需要抵押。

  据该陵园销售经理介绍,墓地平均价格为4万元左右,价格稍高的为7万元到8万元。墓地按揭贷期限可达10年;首负两成、贷款八成;贷款每1万元,每天本息还款合计4元。陵园与银行商议贷款人为子女,不会贷给老人本人。

  对此,相关银行同样表示:暂未签合作协议,正式放弃该项目。

  需警惕特色贷款“挂羊头卖狗肉”

  事实上,特色消费贷款并非新鲜事。此前,2019年“双十一”微博曾推出了类似“追星贷”的营销,在微博借钱提现大于1000元,艺人点赞数翻2倍;借款金额大于5000元,点赞数翻5倍;借款金额大于8000元,点赞数翻8倍。

  随着近年来的一个个消费热点,金融机构也随之推出对应的贷款产品。教育分期贷、将数额较大的学费分期付款,缓解学生压力。商务贷,帮助商务人士提前支付差旅费,与信用卡相比,更简单获得现金。医疗美容贷,让经济实力有限的爱美人士提前获得变美服务,等等。

  针对接连出现的面对特定群体、有特殊用途的消费贷产品,有银行工作人员分析认为,这其中一些产品的还款规定与其他消费贷产品没有大的差别,只不过是采用了比较容易吸引眼球的词语来获得关注,是一种营销手段。

  调查发现,推出奇葩消费贷的多为中小银行。光大银行金融市场部分析师周茂华认为,由于市场竞争加剧,各大银行积极布局个人贷款市场。这些特色个人贷款发展有助于发展普惠金融,满足消费者对金融产品的个性化需求,提升金融在实体经济渗透率,释放国内需求潜力。

  周茂华提示,结合此前经营贷、消费贷违规流入楼市的相关案例看,资金流向监管很重要,需要警惕这些不断冒出的特色贷款“挂羊头卖狗肉”。

  有业内人士表示,这些贷款在提供便利的同时也会存在风险,作为消费者要理性消费,警惕风险。

  对此,央行年初提出的2021年10方面重点工作,其中就包括严禁金融产品过度营销,诱导过度负债。

(文章来源:城市金融报)



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